Kredyt konsolidacyjny to popularny produkt finansowy wśród przedsiębiorstw. Wychodząc temu naprzeciw w niniejszym artykule przedstawiamy kilka kluczowych informacji na temat kredytu tego typu. Przede wszystkim przedstawiamy czym jest kredyt konsolidacyjny i kto może z takiego rozwiązania skorzystać. Poza tym opisujemy, kiedy taki produkt finansowy może być korzystny z punktu widzenia przedsiębiorstwa i na co warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy.
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to kredyt dla firm, który pozwala na szybką spłatę zaległych pożyczek, w tym rat za sprzęt lub leasingów. Bank zobowiązuje się do spłaty wszystkich należności, zamieniając wiele rat na jedną stałą, płaconą raz w miesiącu. To ogromne odciążenie dla finansów firmy oraz możliwość ulokowania pozostałej gotówki w niezbędny dla przedsiębiorstwa rozwój. Wiele firm korzysta z takiego rozwiązania, ponieważ kredyty posiadają inne oprocentowanie, w zależności od banku. Jeden kredyt z niższym oprocentowaniem będzie więc znacznie tańszy niż wiele kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Dodatkowo przedsiębiorca ma pewność, że spłaci na czas jedną mniejszą ratę, a nie kilka w jednym miesiącu.
Kiedy kredyt konsolidacyjny jest godnym rozważenia rozwiązaniem?
Kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem, jeśli dana firma ma więcej niż dwa kredyty gotówkowe i kończą się one w podobnym czasie. Jeśli choć jeden z kredytów jest spłacony praktycznie w całości, doradcy finansowi radzą, by najpierw spłacić te zobowiązania. Po wcześniejszym spłaceniu rat kredytu bank ma obowiązek oddać prowizję, dzięki czemu firma zyska dodatkową gotówkę na dowolny cel. Może być ona przeznaczona na nadpłatę kolejnego zobowiązania. Jeśli mimo tego firma nadal ma na swoim koncie kilka kredytów, wtedy rozważnym krokiem będzie ich konsolidacja.
Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny potrzebne mogą być następujące dokumenty:
- księga przychodów i rozchodów firmy lub deklaracja VAT za poprzedni rok podatkowy,
- dokument potwierdzający nadanie numeru NIP firmie,
- historia konta firmowego, głównie wpływów,
- umowy kredytowe, zawarte z innymi instytucjami finansowymi.
Bank ma prawo sprawdzić również, czy dana firma nie zalega z podatkami do US oraz składkami w ZUS. Konieczne jest również prześledzenie historii BIK. Firmy, które mają złą historię kredytową mogą dostać odmowę po złożeniu wniosku kredytowego.
Jaki jest koszt kredytu konsolidacyjnego?
Koszt kredytu konsolidacyjnego jest zależny od WIBOR, a także indywidualnych opłat, jakie narzucają banki swoim klientom. Należy przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdzić, czy bank nie nalicza kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Takie opłaty nie są duże, jednak można ich uniknąć negocjując umowę kredytową lub porównując oferty w innych bankach.
Trzeba również pamiętać, że banki mają podpisane umowy z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Dlatego wiele kredytów ma z góry naliczają opłatę za ubezpieczenie kredytu. Jeśli kwota kredytu nie jest wysoka, lepszym rozwiązaniem jest rezygnacja z ubezpieczenia, co przełoży się na niższą ratę. Czasem przy kredytach objętych ubezpieczeniem odjęta jest prowizja, jednak nadal taki kredyt będzie droższy, niż ten z prowizją, ale bez dodatkowego ubezpieczenia.
Jak w przypadku każdego innego kredytu ważne jest dokładne sprawdzenie wszystkich punktów umowy.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej?
Konsultacja z doradca finansowym będzie niezbędna w przypadku dużych kredytów oraz takich, które wymagają konsolidacji wielu kredytów na raz. Jako klienci mamy prawo do pełnych informacji oraz porównania, jaka opcja będzie dla nas korzystniejsza. To ważne, ponieważ kredyt konsolidacyjny zawsze wydłuża spłatę rat kredytu, niezależnie od tego na jaką kwotę jest on wzięty. Dzieje się tak, ponieważ jest to nowa umowa kredytowa. Raty są co prawda niższe, ale umowa wydłuża się nawet o rok. Jeśli nie jesteśmy pewni, czy firma będzie działała przez ten czas, lepszym rozwiązaniem jest spłacenie wszystkich kredytów samodzielnie w krótszym czasie. Konsolidacja kredytu jest z kolei bardziej opłacalna, jeśli wszystkie raty kredytów znacznie obciążają budżet firmy i nie pozwalają na stworzenie poduszki finansowej lub odłożenie środków na niezbędne inwestycje w firmie.